El mercado del crédito

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Cuestiones claves en educación financiera

 

El mercado del crédito ha sufrido una transformación en los últimos años, antes del inicio de  la crisis financiera y previo estallido de la burbuja inmobiliaria se vivió una época de irresponsabilidad en cuanto a la banca se refiere. Como pretendemos que esto no vuelva a ocurrir, desde ADICAE exponemos a continuación algunas cuestiones clave a tener en cuenta a la hora de firmar cualquier crédito:

  • Antes de pedir dinero, hágase dos preguntas: ¿Para qué lo necesito? ¿Podré devolverlo? ¿puedo financiarme de otra forma? ¿puedo pedir ayuda a un familiar?
  • Valore su situación personal, intente tener dinero ahorrado.
  • Tenga en cuenta que los bancos han dado créditos de modo irresponsable y, además, con una condiciones impuestas, en ocasiones, abusivas que en muchos casos hacen imposible devolver los créditos.
  • No caiga en trampras que pueden tenderle algunas entidades: “cómodos plazos”, 0% interés…suelen tener letra pequeña.
  • Evite pedir un crédito para pagar otros que ya tenga contratados como por ejemplo la hipoteca
  • No olvide leer el contrato, una y otra y otra vez, tantas como sean neceasarias para la perfecta comprensión.
  • Tenga en cuenta que si una entidad le ofrece un préstamo sin que usted lo haya solicitado, posiblemente a quien le interese el préstamo es al banco
  • No olvide que los créditos precondecidos son un gran negocio para los bancos, que cobran por ello elevados intereses
  • Si usted no necesita el dinero, ignore el bombardeo de ofertas de créditos precondidos que le lleguen poe carta, correo electrónico o mensaje de texto al móvil.
  • Tenga presente que el crédito solicitado debe ser acorde con el tipo de producto que vayamos a financiar con él
  • A pesar de adoptar en sus nombre los prefijos ‘micro’ o ‘mini’, los créditos rápidos suelen aplicar auténticos ”mega tipos de interés”
  • No olvide negociar siempre las comisiones y gastos de un crédito, ya que incluso podrá lograr su eliminación
  • Tenga en cuenta que no devolver un crédito (o simplemente retrasarse en el pago de algunas cuotas) puede dar lugar a ser inscrito en un registro de morosos
  • Sepa que numerosas leyes protegen los derechos de las personas consumidoras pero intentar defenderlos en solitario ante los tribunales es complejo, caro e ineficaz. Busque el apoyo de organizaciones de personas consumidoras como ADICAE
  • No olvide conservar la publicidad que haya recibido sobre el crédito contratado para poder reclamar.¿Sabías que forma parte del contrato?
  • Es importante conocer que ser una persona consumidora responsable no sólo exige controlar bien nuestros gastos, sino también mantener una actitud reivindicativa ante cualquier posible abuso.

 

Datos curiosos sobre educación financiera:

Desde ADICAE les mostramos algunos datos curiosos sobre educación financiera. ¿Quiere saber cuantas entidades bancarias existen en España? O ¿cuál es la edad media de las personas que solicitan una hipoteca? Siga leyendo…

  • Según un estudio, realizado por la gestora británica Schroders, un 92% de la población española quieren ampliar su cultura financiera
  • El Informe PISA (2017) sobre calidad educativa sitúa a la población española por debajo de la media del resto de países miembros de la OCDE en cuanto a conocimientos financieros
  • En España cerca de 305.000 pequeños/as y medianos/as inversores/as perdieron su dinero tras las venta del Banco Popular al Santander por 1€
  • Según el Tribunal Supremo antes de 2004 el 30% de las hipotecas tenía cláusula suelo
  • Los juzgados recibieron 165.000 demandas por cláusulas suelo en 2017 en España. Un 20% en nuestra comunidad autónoma
  • Andalucía tuvo que reforzar el personal en los juzgados de primera instancia para hacer frente a las demandas por cláusula suelo
  • A fecha de 22 de junio de 2018 se habían presentado 60.000 demandas por cláusula suelo en Andalucía
  • A finales de 2017 la población cliente habían ganado el 90% de las demandas por cláusulas suelo
  • Actualmente en España existen sólo 18 entidades bancarias. En el año 2007 había 60
  • Los hombres solicitan el 65% de los créditos rápidos en España según la página web bolsamanía.com
  • Según el diario Expansión en 2017 al menos el 89% de la población mayor de edad tiene, al menos, una póliza de seguros
  • Siguiendo también el diario Expansión entre enero y noviembre, un 40,57% de las peticiones de hipoteca las hicieron personas de entre 31 y 40 años y en un 27,46% tenían entre 41 y 50 años
  • La tasa de morosidad de la banca española consigue mantenerse por debajo del umbral del 7% según El País
  • Según ElEconomista.es, a finales de año 2017 había en España alrededor de dos millones de personas inversoras
  • Según el Banco de España desde el año 2017 hasta junio de este año se atendieron más de 40.000 reclamaciones. Produciéndose en Andalucía 9.404 reclamaciones, siendo Sevilla la provincia más reclamaciones y Jaén la que menos reclamaciones interpuso

 

Reclamar tus derechos en el Sector Financiero

 

Si consideras que tus derechos como consumidor/a han sido vulnerados, puedes seguir diferentes caminos para defenderte:

 

Reclamación ante el servicio de atención al cliente (SAC)

 

La reclamación debe realizarse, preferentemente, por escrito y se envía por correo postal con acuse de recibo (a la dirección del Servicio de Atención al Cliente que debe facilitarle la entidad o que debe aparecer en su página web) o por correo electrónico (a la dirección electrónica que aparezca en su página web o le indique la entidad), de la que se guardará una copia. La reclamación debe contener:

  • los datos personales de la persona que hace la reclamación (el/la reclamante)
  • los datos del/a reclamado/a
  • una breve descripción de los hechos
  • las pretensiones del la persona reclamante

El servicio de atención al cliente debe resolver en el plazo de 2 meses

 

Reclamación por vía administrativa a órganos supervisores:

Tras la reclamación a los SACs de las entidades financieras y haber obtenido una respuesta insatisfactoria o, directamente, no haber obtenido respuesta en el plazo de 2 meses, el/la reclamante, puede acudir a los servicios administrativos de reclamaciones, a su vez, órganos de supervisión de las entidades financieras.

Dependiendo de la materia (comisiones, cláusulas abusivas, seguros, productos de inversión etc.) deberemos acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).

 

Estas entidades, emitirán en el plazo máximo de 4 meses un Informe motivado y con conclusiones claras en el que se refleje si la acción de la entidad ha supuesto un quebrantamiento de normas de transparencia y protección o si se ha inflingido en malas prácticas bancarias.

 

No obstante, este  Informe final no tiene carácter vinculante y no tendrá la consideración de acto administrativo recurrible.

 

Sistema arbitral del consumo

Es conocida la eficacia del arbitraje de consumo como sistema de resolución alternativa de conflictos. Una vía extrajudicial, voluntaria, rápida, eficaz y gratuita.

Comúnmente, el arbitraje de consumo se realiza ante problemas sobre servicios de interés general (principalmente energía y telecomunicaciones) ya que son las propias empresas las que se adhieren al sistema arbitral para la resolución de sus conflictos, en todo o en parte.

No obstante, y precisamente, debido a su carácter voluntario, las entidades financieras y de crédito, no se suelen someten a arbitraje, una larga y ardua tarea por conseguir.

 

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